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La Insolvencia y el Derecho al Trabajo

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En los últimos meses he tenido contacto con varios trabajadores con una triste coincidencia, su patrono tiene reglas que le prohiben endeudarse, y en el peor de los casos, tomar medidas para resolver el problema de deudas.

Me refiero particularmente a trabajadores de:

Instituto Nacional de Seguros,

Poder Judicial.

 

En el primer caso, la Convención Colectiva del Instituto Nacional de Seguros, contiene una norma expresa que faculta al Patrono a Despedir Sin Responsabilidad, así como lo lee,  sin Responsabilidad Patronal, al trabajador que tenga una deudas que no pueda pagar :

Artículo 89 Se prohibe a los trabajadores:

… e.- Contraer obligaciones que no se pueden satisfacer con el ingreso normal. Si ocurriere embargo judicial por deuda propia, el trabajador deberá levantarlo en el curso de los 5 (cinco) días hábiles siguientes a la notificación. En caso de que el embargo sea por fianza, dispondrá de 15 (quince) días hábiles para levantarlo.

 

En el caso del Poder Judicial, en su ley Orgánica, encontramos:

Artículo 26.- En cumplimiento de las condiciones y procedimientos que establece esta Ley, las funciones de los que sirven puestos judiciales cesan por:

9.- Haber sido … declarado, judicialmente, en estado de quiebra o insolvencia.

 

La Insolvencia es una medida contenida en el Código Civil,  que pretende que los deudores en situaciones financieramente extremas, reciban el apoyo de la Ley para que puedan recuperarse, mediante el pago de sus deudas, bajo algunas condiciones particulares. Es una medida extrema para “traer de regreso” a personas que por las razones que sean (la Ley no distingue alguna )., se encuentran en una situación imposible de superar. Nunca se podría considerar la Insolvencia como un castigo o “muerte Civil” como he escuchado algunas veces.

 

Lo mas contradictorio, que siendo todos estas personas trabajadores, el Código de Trabajo, expresamente diga:

 

“Artículo 404.- Se prohíbe toda discriminación en el trabajo por razones de edad, etnia, sexo, religión, raza, orientación sexual, estado civil, opinión política, ascendencia nacional, origen social, filiación, discapacidad, afiliación sindical, situación económica o cualquier otra forma análoga de discriminación. “la negrita no es del original.-

Es claro que debemos de ir ajustando las normal (obsoletas y discriminatorias ) y entender que el tema de deudas es muy profundo y complejo y están en juego mas que ganancias de empresas, el sustento básico de seres humanos.

Deudas de Tarjetas y los errores comunes

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He recorrido junto a personas con situaciones de deudas, bastante camino, y creo conveniente, enlistar algunos de los mas comunes errores que se cometen:

  1. (Mal llamados) Arreglos de pago. Normalmente el acreedor confunde al deudor con llamar “arreglos de pago” a situaciones unilaterales, que de ninguna forma mejoran la situación del deudor, y es común encontrar que el deudor está atendiendo el “arreglo de pago”  y sorpresivamente le embargan el salario y sus bienes.
  2. Deudas Prescritas o juicios abandonados. Existen reglas y derechos que tiene le deudor, y por desconociendo y falta de correcta asesoría legal, no hace uso de ellos. Es común encontrar deudas que prescribieron y aun así recibe llamadas molestas.
  3. Asesoría tardía. Es común escuchar, “si hubiera venido antes”.

Las deudas son contratos y ambas partes tienen derechos y obligaciones, entonces, por que no asesorarse incluso antes de tener problemas de pago.

Charla de Apoyo: Mas que deudas enfrentamos… angustias.

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Por mas de 7 años he estado apoyando legalmente a deudores de tarjetas de crédito, como parte de este trabajo, he identificado una serie de situaciones colaterales en los deudores, sobre todo emocionales, es por ello que hemos estructurado junto con nuestra Area de Recursos Humanos una charla de apoyo llamada:

El manejo emocional y Legal de las crisis financieras

   

Temas de la charla

 
 

I.era. Parte

 

  

·       Como identificar la angustia el estrés y depresión.

·       Como me siento ante las deudas y la crisis financiera?

·       Recomendaciones de cómo manejar el estrés en tiempos de crisis financiera.

·       Técnica rápida  focalización y relajación  ante una crisis.
 

 

 

2da. Parte

  

·        Que es una deuda de Tarjetas de Crédito.

·        Las deudas frente al patrimonio.

·        Suspensión Temporal de pagos.

·        Cobro Judicial e Insolvencia.

·        Defensa frente al acoso.

 

Charla grupal de gran interés, tanto para el trabajador como para el patrono preocupado por sus colaboradores, cuyo  fin primordial de la Charla es sobre todo recuperar la calidad de vida, en la vida familiar, laboral y social.

Contáctenos para mas información al teléfono  2253-5587 o bien a nuestro correo [email protected]

 

Tarjetas de Crédito: Medio de pago o de financiamiento.

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Ayer me preguntaba un buen amigo, cuál tarjeta de crédito tiene la mejor tasa de interés.  Mi respuesta fue clara: ninguna.

Existe una confusión que los emisores de tarjetas no quieren aclarar y es que

Las tarjetas de crédito están concebidas como medios de pago y nunca como medio de financiamiento.

 

Por ejemplo, todos los beneficios que en el papel tienen las tarjetas, se reciben por usar la tarjeta y no por usar su financiamiento.

La idea, repito, es que el tenedor de una tarjeta de crédito, tenga facilidades para pagar sus cosas, durante el mes, y al llegar el salario cancele totalmente la deuda de la tarjeta, recibiendo así, los beneficios de su uso (millas, puntos, etc) y no pague intereses por el dinero.

Sin embargo, por razones claras, ahora son medios de financiamiento, a la tasa de interés mas alta del mercado, con otros cargos adicionales que la hacen impagable.

Entonces, si teme andar con efectivo, use la tarjeta como medio de pago y si lo que busca es financiamiento, evite las tarjetas de crédito, en prestamos son una trampa mortal.

Evite las Deducciones Automáticas en los Prestamos.

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Durante todos estos años he vivido, juntos a mis clientes, la pesadilla de tener un buen salario (bruto) y recibir menos de 20 mil colones al mes (salario neto).

Es difícil de entender como un inofensivo préstamo puede causar tanto daño a a la la economía familiar, convierte a una persona con un titulo profesional en una persona sin recursos básicos siquiera para cubrir lo mínimo.

Es sencillo, las deducciones automáticas que el deudor autoriza, viola todas las reglas de derecho laboral, y logra, rebajar el salario en porcentajes ilegales.

Es por esto que es muy importante antes de adquirir una deuda, refundir las actuales, asesorarse y entender que realmente puede suceder, y sobre todo que derechos tiene como deudor.

Los Intereses de las Tarjetas de Crédito en Costa Rica

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Nos dimos a la tarea de revisar los intereses en colones de los préstamos más comunes en Costa Rica durante los últimos tres años en los bancos privados, y este es el resultado según la actividad:

Comercio: En Diciembre 2014 la tasa estaba en 16.97%, hoy esta en 13.09%.

Servicios: En diciembre 2014 la tasa estaba en 18.47%, hoy esta en 14.75%.

Consumo: En diciembre 2014 la tasa estaba en 32.76%, hoy esta en 31.75%.

Otras actividades: En diciembre la tasa estaba en 20.37%, hoy esta en 18.83%.

La tendencia es clara, una notable baja en todas las tasas de interés,

Pero que sucede con las tasas de interés de

las tareas de crédito?

El promedio real ronda el 50% de interés anual en colones, y así se ha mantenido estable, tasa que supera notablemente las tasas de los otros créditos. Esto sin considerar los cargos administrativos e intereses moratorios que hacen aún mas caro el préstamo.

Es necesario tener muy claro que los prestamos de tarjetas de crédito son la forma mas cara de financiarse y las “facilidades” que ofrecen, realmente no son tales para tener que pagar este tipo de interés.

 

Por que nos sobre endeudamos.

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La mayoría de las veces el sobre endeudamiento ocurre por:

confundir capacidad de endeudamiento con capacidad de pago.

Existe un error común, del que incluso se aprovechan las empresas de prestamos (Cooperativas sobre todo), para aprobar un crédito por que “el salario alcanza para pagarlo”, entonces, no importando que del salario deban de cubrirse una serie de prioridades, vestido, salud, comida, educación, casa, estas quedan en segundo plano, pues el pago del préstamo es primero.

Es aun peor cuando por ejemplo por alguna razón tenemos problemas con el salario (perdida del trabajo, incapacidad que lo reduce ), entonces todo el esquema de pagos se rompe.

Es muy importante, antes de tomar cualquier decision sobre deudas: pedir un préstamo, hacer pagos mínimos, arreglos de pago, etc, asesorarse antes, y tomar correctas decisiones.

Por que tenemos problemas con las tarjetas de Crédito.

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Luego de años de atender deudores de tarjetas de crédito por años, podría decir que he llegado a varias conclusiones desde el punto de vista legal, sobre todo en temas de falta de legislación. Pero, por que existe este grave problema de endeudamiento con tarjetas de crédito en Costa Rica. (supera los 930.000.000 de colones).

Las tarjetas de crédito tienen corta vida, la primera de ellas nació en el año 1955 y en Costa Rica a finales de los años 80.

Todos los padres de familia de esa época anterior a los 80´s, desconocían la existencia de dinero plástico, de hecho estas familias tenían pocas obligaciones que atender, veamos: en esa época anterior a los 80, no existían planes de telefonos móviles, no había servicio de internet, no existía televisión por cable, no era necesario pagar servicio de transporte de los estudiantes. y NO EXISTIA TARJETA DE CREDITO, consecuentemente el salario podría sin problema cubrir los gastos.

Los hijos de esta generación, tuvieron que enfrentar un cambio radical en el consumo y enfrentar de golpe, una serie de “nuevos gastos” y conocer de esa “oferta de dinero fácil”: la tarjeta de crédito. -sin que el Salario aumentara acorde con estos nuevos gastos.

Era imposible que estos padres pudieran entrenar a sus hijos en algo que ellos mismos nunca enfrentaron.

Los hijos de esta generación sin ese entrenamiento para atender un crédito fácil como el de la tarjeta de crédito, dada la falta de información, cayeron ese abismo del endeudamiento desmedido.

Es hora de informarse y asesorarse, nunca es tarde.

Con deudas? Busque asesorarse, antes de que sea tarde.

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He insistido en que existe una disparidad entre el acreedor y el deudor y, el primero tiene un grupo asesor compuesto por abogados, expertos en finanzas, en fin, sus decisiones son apoyadas en criterios técnicos. Por otro lado, el deudor, acepta las deudas normalmente en una posición de necesidad o bien de desconocimiento.

 

Normalmente recibo deudores buscando despejadamente asesoría y ayuda, cuando la situación es insostenible y se deben de tomar medidas de forma abrupta, pero para que esperar, consulta a un abogado experto en temas de deudas, para que pueda:

  • Tener claro que es una deuda.
  • Que efectos reales puede tener el eventual atraso en el pago.
  • Que derechos tiene usted como deudor.
  • Y sobre todo, que medidas puede tomar para prepararse ante eventuales atrasos.

 

Las deudas y la necesidad de asesorarse.

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A diario recibo recibo deudores que buscan una salida a la angustiante situación que enfrentan. El común denominador es que nunca buscaron asesoría sino hasta el momento en que la situación se volvió incontrolable y toda la familia esta sufriendo las consecuencias.

Estos contratos de préstamo, son redactados por abogados, con apoyo en expertos en finanzas, en una legislación vacía que permite exageradas tasas de interés, cargos, etc,  pero del otro lado o contraparte – el deudor – simplemente firma – sin saber las consecuencias reales de contraer semejante obligación.

Es por esto que creo que es necesario que los deudores, cuanto antes mejor, busquen asesoría y pueden tener claro los efectos producto de haber suscrito tales contratos, pueden entender que realmente puede suceder, y sobre todo que medidas legales pueden tener.