Ayer me preguntaba un buen amigo, cuál tarjeta de crédito tiene la mejor tasa de interés.  Mi respuesta fue clara: ninguna.

Existe una confusión que los emisores de tarjetas no quieren aclarar y es que

Las tarjetas de crédito están concebidas como medios de pago y nunca como medio de financiamiento.

Por ejemplo, todos los beneficios que en el papel tienen las tarjetas, se reciben por usar la tarjeta y no por usar su financiamiento.

La idea, repito, es que el tenedor de una tarjeta de crédito, tenga facilidades para pagar sus cosas, durante el mes, y al llegar el salario cancele totalmente la deuda de la tarjeta, recibiendo así, los beneficios de su uso (millas, puntos, etc) y no pague intereses por el dinero.

Sin embargo, por razones claras, ahora son medios de financiamiento, a la tasa de interés mas alta del mercado, con otros cargos adicionales que la hacen impagable.

Entonces, si teme andar con efectivo, use la tarjeta como medio de pago y si lo que busca es financiamiento, evite las tarjetas de crédito, en prestamos son una trampa mortal.

Nos dimos a la tarea de revisar los intereses en colones de los préstamos más comunes en Costa Rica durante los últimos tres años en los bancos privados, y este es el resultado según la actividad:

Comercio: En Diciembre 2014 la tasa estaba en 16.97%, hoy esta en 13.09%.

Servicios: En diciembre 2014 la tasa estaba en 18.47%, hoy esta en 14.75%.

Consumo: En diciembre 2014 la tasa estaba en 32.76%, hoy esta en 31.75%.

Otras actividades: En diciembre la tasa estaba en 20.37%, hoy esta en 18.83%.

La tendencia es clara, una notable baja en todas las tasas de interés,

Pero que sucede con las tasas de interés de

las tareas de crédito?

El promedio real ronda el 50% de interés anual en colones, y así se ha mantenido estable, tasa que supera notablemente las tasas de los otros créditos. Esto sin considerar los cargos administrativos e intereses moratorios que hacen aún mas caro el préstamo.

Es necesario tener muy claro que los prestamos de tarjetas de crédito son la forma mas cara de financiarse y las “facilidades” que ofrecen, realmente no son tales para tener que pagar este tipo de interés.

“Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.”

Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura. España

Al igual que este artículo transcrito he encontrado en México, resoluciones judiciales donde se establece que la tasa de usura no depende de una tasa de interés determinada, al contrario, depende de las circunstancias del momento histórico. lo que hace mucho mas sencillo resolver el problema puesto que no se tendría que estar actualizando la citada tasa de referencia.

Es claro que las tasas de intereses, tienden a subir o bajar, lo que haría imposible definir una tasa fija como limite para establecer la Usura.

Entonces como se definiria la Tasa de Usura: Se analiza la situación de las tasas de interés vigentes tanto de prestamos personales, hipotecarios, consumo, industria y se saca un promedio o bandas de ellas, luego se procede a examinar la tasa en estudio, y se determina si está dentro de esas bancas o si las sobrepasa de forma “notablemente superior“.

Cuando leemos que la deuda de tarjetas de crédito en Costa Rica, ronda los 950 mil millones de colones, y vemos que la tasa promedio de interés corriente es superior al 48% anual en colones, es urgente revisar que esta pasando.

Y recuerde que es un Derecho humano consagrado en la Convención Interamericana de Derechos Humanos:

“Artículo 21. Derecho a la Propiedad Privada
1. …

2…

3. Tanto la usura como cualquier otra forma de explotación del hombre por el hombre, deben ser prohibidas por la ley.”